天博电竞APP助贷即协助机构进行放贷的意思，并从中赚取费用。这一行业，发展的方式是怎样的，未来的趋势又是如何，互金助贷平台破局的方向有哪些？作者在文章中进行了分析，一起来看看吧。

　　顾名思义，助贷就是协助机构进行放贷的意思，并从中赚取费用。根据北京互金协会发文中的定义： 助贷业务是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方 ( 包括持牌金融机构、类金融机构 ) 推荐借款人，经资金方风控终审后，完成发放，并获取相关服务费的业务 。

　　主要涉及资金方与助贷机构两个对象，其中，资金方主要是银行、保险、信托、资管、财务公司、小贷公司、消费金融公司等，负责提供资金。助贷机构，承担获客、风控与贷后管理责任，又分为非持牌机构（网上商城、信用卡代偿公司、数据技术公司、p2p 平台、现金贷平台等）和持牌机构，根据持牌照种类又可以分为持放贷牌照类助贷机构（新型民营银行、消费金融公司和互联网小额公司）和增信牌照类助贷机构（保险公司、融资担保公司）。

　　究其根本是因为下沉客户的金融需求始终存在，普惠金融总要践行。金融机构资金充足，但风控技术薄弱；助贷机构风控强，也积累了下沉客户与业务经验，但缺少资金，由此产生了助贷业务模式的商业合作。这里资金方地位强势，出于经营风险与声誉风险的考量，在选择助贷合作机构时非常谨慎。只有那些业务规模较大、资产质量良好的头部平台，才有机会走入主流金融市场。更进一步，又引出了各类担保模式（风险兜底）。主要分为以下三类模式：

　　监管意愿：认可互联网金融平台对中国消费金融线上化进程贡献的价值，意在形成银行为主、非银类金为辅的供给格局，天博电竞APP一系列政策体现了监管层对助贷模式业务规模的有意控制。

　　发展现状：当前，互联网金融对消费金融的贡献占比已经下降；未来，随着政策过渡期逐渐结束，在持牌金融机构已完成自生式互联网化、与合作机构互联网业务总量和限额管理要求等背景下，预计助贷业务模式的占比将逐步下降，自营业务规模与占比将逐步上升。

　　监管意愿：认可助贷的价值，政策强化了银行业金融机构在助贷模式中的责任与权利，意在推动平台助贷仅保留展业属性。

　　发展现状：2020 年，助贷对互联网消费金融行业放款规模与余额规模的贡献分别达到了 86.2% 与 74.6%，2021 年有所下降。

　　2017 底：141 号文——使得互金机构的 ABS 资金来源直接受限，对持牌金融机构的资金依赖性显著增加。另一方面，141 号文 直接叫停了资金批发模式的助贷合作，通过 银行业金融机构不得将授信审查、风险控制等核心业务外包 银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务 等条目，呈现出了监管层对助贷业务的红线 月，《商业银行互联网管理暂行办法》征求意见稿与正式文件相继发布，这是监管层首次针对银行互联网和银行助贷业务发布的明确细则条文，在 助贷 2.0 的基础上，对银行开展助贷业务的要求从放款、风控环节延伸到了其必须参与到贷后管理环节，并对风控、放款、贷后管理等各个环节均做出更为明确而具体的要求，同时将对商业银行的管控要求延伸到银行业金融机构。

　　2021 年 12 月《关于进一步规范商业银行互联网业务的通知》中对银行业金融机构开展互联网、助贷业务的业务规模、合作机构规模等均做出限额。

　　从多年来发布政策可以知悉，监管层对于助贷模式持肯定态度，助贷对消费金融业务的价值也受到肯定，但一系列政策的发布不断强化了其对银行业金融机构在助贷模式中所应该承担的责任和权利，要求银行业金融机构参与到风控、放款和贷后管理各环节，禁止变相兜底，禁止风险外溢。天博电竞APP

　　该情况下，相当于平台几乎将积累多年的、所有的用户风控核心信息都同步给了合作金融机构及个人征信公司，征信数据个人征信公司成为重要且少量的合规核心数据源，助贷业务中的核心风控环节将实现系统与数据的隔离，天博电竞APP助贷平台仅可承担技术风控环节任务，助贷平台的风控能力对于金融机构的重要性在一定程度上被削弱。

　　由于个人征信公司的加入，使得助贷业务中的核心风控化解实现系统与数据的隔离，持牌个人征信机构承担数据风控环节工作，包括互金助贷平台转型在内的各类技术服务商承担的风控工作，但一环节竞争众多，互金助贷平台在将自由数据共享给个人征信公司后并不具备明显优势。而随着行业竞争，未来互金助贷平台的核心能力将集中在获客能力上，仅仅保留展业属性将是其终极核心业务模式。

　　但是，相比兜底，分润模式为助贷方所带来的利润本就有所降低，在成本结构和助贷服务费 20% 分润比例不变情况下，助贷方的利润区间在放款本金的 -1.2% 至 1.8% 区间内，平均水平 0.5% 以下，几乎无法盈利。

　　作为数据使用方，短期影响不大，长期可能增加数据采购成本，即个人征信公司加入数据传输链条中后产生的 通道费 ，理论上这一费用需由链条中金融机构（数据使用方）承担，但由于相对强势，可能实际承担方多为助贷平台。

　　作为助贷服务方，重要性减弱、分润降低，风控服务环节可能被征信公司替代，助贷服务分润费率降低，收入减少。

　　导致平台助贷业务核心优势被进一步削弱，进而与金融机构间助贷服务费率将被压降，合作金融机构亦有可能减少。

　　将互联网消费金融助贷平台的关键词进行拆分，这些关键词分别体现其核心能力，基于核心能力进行深化与转型，是互联网消费金融助贷平台破局的主要思路。

　　（实力强、规模大，主动发起联名合作、以覆盖更多场景，提升卡次数）以 品牌联名为主，区域性银行（初级阶段，规模小）多以 品牌联名 + 联合运行模式 。

　　国内小微企业余额中，助贷模式占比极低（15%），政策支持 + 业绩压力下，银行对小微助贷业务需求将快速增长，目前已有多家互金机构开展了小微助贷服务，